如果說有哪家公司可以自詡100%的數(shù)字原生公司，那一定是PayPal。PayPal是力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)公司和消費(fèi)者以安全、舒適和有利可圖的方式發(fā)送和接收數(shù)字支付的平臺(tái)。自1998 年以來，PayPal品牌與技術(shù)同步發(fā)展。如今，其網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和消費(fèi)者使用率已使 PayPal成為家喻戶曉的數(shù)字支付系統(tǒng)品牌。

最初，該公司從x com和Confinity中脫穎而出，成為一家加密公司，使用 PalmPilot 的 Beam 技術(shù)開發(fā) P2P 支付。PayPal 執(zhí)行副總裁兼首席技術(shù)官 Sri Shivananda 表示：“隨著時(shí)間的推移，我們成為了基于電子郵件的支付解決方案。因此只要有一個(gè)電子郵件地址，你就可以收到錢。很快，PayPal 成為了一家非官方的第三方服務(wù)提供商，eBay 用戶在商品描述中將其作為一種支付方式。eBay 看到了機(jī)會(huì)，歡迎我們加入他們的陣營(yíng)，最終，我們被收購，成為他們的官方支付服務(wù)。我們與 eBay 攜手共進(jìn)，即使在 2015 年分拆后也仍是如此。”

自 PayPal 成立以來，創(chuàng)新和技術(shù)一直是該品牌成功不可或缺的因素。Shivananda 認(rèn)為，PayPal 的發(fā)展經(jīng)歷了初創(chuàng)階段、成長(zhǎng)階段、擴(kuò)張階段，然后以平臺(tái)思維進(jìn)行定位。在發(fā)展過程中，不斷使用云理念、整合收購、統(tǒng)一數(shù)據(jù)資產(chǎn)以及使用數(shù)據(jù)科學(xué)和人工智能。

一個(gè)戰(zhàn)略，五大關(guān)鍵

從技術(shù)角度看，品牌戰(zhàn)略引擎分為五個(gè)投資領(lǐng)域。 Shivananda 認(rèn)為，安全是重中之重。在安全漏洞日益增多的情況下，必須為客戶提供一個(gè)值得信賴的平臺(tái)。他說：“談到安全問題時(shí)，昨天還足夠的安全措施今天就已經(jīng)不夠了。和許多其他大公司一樣，PayPal 每秒鐘都在遭受攻擊.我們只能通過一個(gè)具有強(qiáng)化安全層和可靠技術(shù)（如人工智能）的架構(gòu)來應(yīng)對(duì)海量威脅。”

穩(wěn)定性是另一個(gè)目標(biāo)。對(duì)于 3500 萬信任 PayPal 作為其業(yè)務(wù)支付手段的商家來說，服務(wù)的高質(zhì)量、可靠性和始終可用性至關(guān)重要。他說：“我們有責(zé)任確保每筆有效交易都能完成并到達(dá)商戶手中。”

另一個(gè)基本要素是速度，即保持高于行業(yè)創(chuàng)新速度的能力。Shivananda 指出，公司為此在平臺(tái)、工具和產(chǎn)品開發(fā)生命周期流程方面投入巨資，以改善流程，消除執(zhí)行過程中出現(xiàn)的障礙。他說：“這讓我們能夠提高開發(fā)人員的生產(chǎn)力和創(chuàng)造力。”

從 2016 年到 2022 年，公司處理的支付額從 3540 億美元增至去年的 1.36 萬億美元。Shivananda 說：“這種增長(zhǎng)需要一個(gè)技術(shù)架構(gòu)的支持。這個(gè)架構(gòu)可以通過增加容量來增長(zhǎng)，而且不需要繁重的工程、重建或重新架構(gòu)工作。”換句話說，就是可擴(kuò)展性。

最后是效率。“當(dāng)我們?cè)谶@些領(lǐng)域開展工作時(shí)，我們必須密切監(jiān)控效率和支出，以確保我們的每筆交易成本最低，并在所有技術(shù)領(lǐng)域保持卓越運(yùn)營(yíng)”。

為了應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，PayPal 擁有一支高素質(zhì)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，去年全球技術(shù)和開發(fā)投資超過 32 億美元。Shivananda表示：“我們的技術(shù)團(tuán)隊(duì)在全球范圍和所有地區(qū)開展業(yè)務(wù)，因此我們從每個(gè)地區(qū)吸取不同的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并將其應(yīng)用于我們開展業(yè)務(wù)的其他市場(chǎng)。這也使我們能夠在所有市場(chǎng)擁有最好的全球技術(shù)、減少和預(yù)防欺詐以及網(wǎng)絡(luò)安全措施，同時(shí)遵守當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)和合規(guī)要求。”

技術(shù)分層

為了使所有這些戰(zhàn)略領(lǐng)域盡可能順暢地運(yùn)行，PayPal 的技術(shù)主要分為四層。最底層是基礎(chǔ)設(shè)施，由數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)湖組成。這些應(yīng)用程序運(yùn)行在無數(shù)的服務(wù)器上，但也有一些技術(shù)托管在公共云中。這種組合使公司能夠連接世界各地的客戶，并提供他們所期望的速度、價(jià)值和可靠性。用戶數(shù)據(jù)也存放在這一層，包括個(gè)人資料、行為、交易和風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)而言之，這就是 PayPal 的結(jié)構(gòu)骨架。

第二層由一系列技術(shù)組成，是所有 PayPal 產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)。他說：“我們稱之為基礎(chǔ)平臺(tái)，它們使我們能夠高效地使用底層基礎(chǔ)設(shè)施。這些平臺(tái)由一系列功能組成，如開發(fā)人員和工程師的內(nèi)部工具，或緩存、消息傳遞、密碼管理和加密等服務(wù)。這就像 PayPal 的神經(jīng)系統(tǒng)，對(duì)我們的業(yè)務(wù)至關(guān)重要。”

下一層稱為通用平臺(tái)（Common Platforms）。這是構(gòu)成產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)所在，包括身份（用戶認(rèn)證）、支付（交易）、風(fēng)險(xiǎn)（信任和安全）、合規(guī)（履行所有司法管轄區(qū)的義務(wù)）、隱私（保護(hù)上背景信息）、稅收、金融（資金流動(dòng)）和財(cái)務(wù)（資金管理）。Shivananda認(rèn)為，這就是PayPal的大腦。

第四層被稱為商家、消費(fèi)者和開發(fā)者體驗(yàn)層，包括網(wǎng)絡(luò)接口、移動(dòng)應(yīng)用程序和應(yīng)用程序接口，允許客戶以交互和編程的方式使用 PayPal 的服務(wù)。這一層被認(rèn)為是核心層，是最接近客戶的一層。

前瞻性顛覆技術(shù)

盡管該品牌手中掌握著各種前沿技術(shù)，但與企業(yè)未來發(fā)展最相關(guān)的技術(shù)之一是人工智能。Shivananda 指出：“我們?cè)谶@方面已經(jīng)研究了十多年，包括基于變壓器的深度學(xué)習(xí)。如今，我們將人工智能和 ML 應(yīng)用于整個(gè)業(yè)務(wù)，包括減少欺詐、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶保護(hù)、個(gè)性化服務(wù)和全球貿(mào)易賦能。”

作為一家擁有超過4.31億活躍賬戶的公司，它看到了人工智能在創(chuàng)造下一代支付和商務(wù)方面的巨大潛力。可以在兩端釋放價(jià)值的數(shù)據(jù)是關(guān)鍵。他說：“目前，PayPal 擁有超過 200 PB 的支付數(shù)據(jù)，這是一項(xiàng)具有寶貴信息和潛力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可以為消費(fèi)者和商家?guī)砀玫纳虅?wù)體驗(yàn)。”

從2019年到2022年看到，公司的損失率降低了近一半。這部分歸功于算法和人工智能技術(shù)的進(jìn)步，體現(xiàn)了人工智能帶來的影響。Shivananda說：“如今，得益于人工智能的進(jìn)步，我們可以快速適應(yīng)不斷變化的欺詐模式，保護(hù)我們的客戶。PayPal 的深度學(xué)習(xí)模型可以在兩周內(nèi)完成訓(xùn)練并投入生產(chǎn)，對(duì)于更簡(jiǎn)單的算法來說甚至更快。這使我們能夠使用最新的生產(chǎn)數(shù)據(jù)訓(xùn)練模型，納入新的欺詐模式，并從內(nèi)部代理和客戶那里獲得反饋。”

該品牌還致力于打造下一代數(shù)字貨幣和相應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施。為此，PayPal 投資了自己的技術(shù)、人員和專注于區(qū)塊鏈的公司，并申請(qǐng)了與加密貨幣相關(guān)的專利。Shivananda 總結(jié)道 ：“鑒于我們作為一家值得信賴的數(shù)字支付公司的經(jīng)驗(yàn)，以及我們與監(jiān)管和金融生態(tài)系統(tǒng)的牢固關(guān)系，我們相信，我們的區(qū)塊鏈、加密貨幣和數(shù)字貨幣（BCDC）團(tuán)隊(duì)與我們?cè)诩夹g(shù)和監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施方面的投資相結(jié)合，將為我們?cè)谶@一領(lǐng)域的愿望提供一個(gè)堅(jiān)實(shí)的平臺(tái)。”

最終的目標(biāo)是推動(dòng)數(shù)字資產(chǎn)的包容性、普遍性和實(shí)用性，進(jìn)一步定義商業(yè)和價(jià)值交換的未來。